さまざまな理由から、建物がない状態の土地だけを購入したいと考えるケースもあるでしょう。
しかし、土地だけの購入において資金確保に制限があることには、注意が必要です。
そこで今回は、土地だけの購入において住宅ローンは使えるのか、土地だけを購入する流れと注意点を解説します。

土地だけの購入時に住宅ローンは使える？

住宅付きの土地ではなく土地だけを購入する場合、どのようなローンが使えるかチェックしておきましょう。

住宅ローンが使える条件

住宅ローンと聞いて、不動産全般の購入時に使える融資だと考える方がいらっしゃるかもしれません。
しかし、住宅ローンには利用条件があり、これを満たさないと、不動産購入には利用できないことに注意が必要です。
住宅ローンの利用条件は、融資を受ける銀行などの金融機関により差があるものの、一般的な金融機関であれば共通した条件があります。
住宅ローンが使える条件として挙げられるのは、自分が居住するための住宅を購入することです。
住宅の購入とは、新築住宅の建築だけでなく、中古住宅の購入や増改築などが含まれます。
また、住宅ローンを借り換える場合も、住宅ローンの利用条件を満たします。

土地だけの購入で住宅ローンが使えない理由

住宅ローンは、生活に欠かせない住居の確保のために用意されたものです。
住宅ローンには、一般の融資より金利が低く設定されているなどの優遇措置があります。
こうした理由から、住宅なしの土地のみの購入においては、住宅ローンが原則として使えません。
土地だけの購入に住宅ローンが使えないと、土地だけを購入してから注文住宅を建てる場合などに困ることがあります。
土地の購入後にマイホームを建てるならば、代替的な手段となるローンを探すことがポイントです。

土地だけの購入で使えるローン

土地だけの購入で使える代表的なローンが、つなぎ融資です。
つなぎ融資とは、土地の購入資金確保のために一時的に借りるお金であり、建物を建てるための住宅ローン借り入れと同時に返済します。
このほかに、土地先行融資が、土地のみの購入に使える融資です。
土地先行融資は、土地と建物の2本の融資をおこなうことに特徴があります。
つなぎ融資・土地先行融資が使えれば、住宅ローンが使えなくても問題ないと思われるかもしれませんが、住宅ローン以外のローンは金利の高さがデメリットです。

ローンで土地を購入する流れは？

つなぎ融資や土地先行融資を使って土地を購入する前に、具体的な手続きの流れを押さえておきましょう。

流れ①融資希望額の決定

つなぎ融資や土地先行融資を使って土地を購入する場合、いくらの融資を受けるかを決める必要があります。
つなぎ融資と土地先行融資は、どちらも無担保ローンですが、購入する土地の価値に応じた融資金額を決めることがポイントです。
土地の価値を計算するには、いくつかの指標があります。
国土交通省が年に1回公表する公示地価は、土地売買における基準となります。
また、基準地価も同様に標準的な価格の算出に使われますが、公示地価が対象としないエリアも対象としていることが特徴です。
さらに、道路に面する土地の価値を算出する路線価や固定資産税計算のための固定資産税評価額がありますが、公示地価より低い金額での評価となります。

流れ②買付証明書の提出

ローンの融資希望額を決めたら、不動産会社に土地の買付証明書を提出します。
この買付証明書とは、購入を希望する旨を伝えるための書類で、不動産売買契約書のような法的な拘束力はありません。
買付証明書を提出した後でも、不動産売買契約前であれば、キャンセルが可能です。

流れ③ローンの審査を受ける

購入したい土地が決まったら、銀行などの金融機関へローン審査を申し込みます。
この時点で借りられる金額が決まりますので、希望額に届くか確認しておきましょう。
つなぎ融資の場合、審査は土地・建物両方のローンでまとめておこなわれます。
一般的な住宅ローンであれば、事前審査の段階で建物に関する図面や見積書が必要ですが、つなぎ融資の場合には大まかな概要のみで審査できることがあります。
また、土地先行融資を利用する場合には、つなぎ融資と同じく土地と建物の2本のローンをまとめて審査するのが一般的です。

流れ④不動産売買契約を結ぶ

ローンの事前審査を通過したら、不動産売買契約を結びます。
契約の前には、不動産会社の担当者から取り引きにおける大切なポイントについて、説明を受けます。
これは重要事項説明と呼ばれていて、買主を不慣れな取り引きから守るためのものです。
事前に重要事項説明書に目をとおし、不明点については質問しましょう。
重要事項説明を受けて内容に納得できたら、不動産売買契約書に署名捺印をおこないます。
この後には、土地の引き渡し・土地の代金の清算などがおこなわれますので、流れを確認しておきましょう。

ローンで土地を購入する場合の注意点は？

つなぎ融資や土地先行融資を利用して土地を購入する場合、とくに気をつけたい注意点があります。

注意点①金利の高さ

つなぎ融資・土地先行融資は、土地の購入に使えるローンであるため、住宅ローンと同じ感覚で使えると思われるかもしれません。
しかし、つなぎ融資・土地先行融資は、住宅ローンより金利が高い点に注意が必要です。
一般的な住宅ローンは、安定した住宅の確保を目的としているため、0.5％程度の低金利で借りられます。
しかし、つなぎ融資・土地先行融資は住宅の確保のためのローンではないことから、金利が数倍程度になる可能性があります。
借入金額が高ければ金利負担が大きくなりますので、融資金額だけでなく金利込みでいくらになるか確認することが大切です。

注意点②建築プランを求められる

つなぎ融資・土地先行融資の審査を申し込む段階で、将来的なマイホームの建築プランを求められるのが一般的です。
大まかな概要だけで済む場合がありますが、いずれにしても土地の購入資金確保の段階でマイホームの建築について考えなくてはなりません。
そのため、土地の購入だけに集中するのではなく、建物の建築についてある程度プランを練っておく必要がある点にも注意しましょう。
土地の購入計画と建物の建築計画を両立して進めなければローンを借りられず、全体の計画が遅れてしまうことがあります。

注意点③土地の購入後には早めに建築に取りかかる

つなぎ融資を利用する場合、少しでも早くマイホームの建築に取りかかることが注意点です。
つなぎ融資を早く返すには、住宅ローンの融資を早く受ける必要があります。
マイホームの建築が遅れると、住宅ローンの融資が遅くなり、金利の高いつなぎ融資を長期間利用することになります。
住宅ローンとつなぎ融資の金利差は無視できませんので、早めにつなぎ融資を返済するよう注意しましょう。

注意点④土地選びは慎重に

初めてマイホームを建てる場合、後になって土地選びに失敗したと感じることがあります。
こうした後悔を持たないようにするには、土地選びを慎重におこなうことが大切です。
購入する土地を選ぶ場合、インターネット広告に掲載された写真だけで決めるのではなく、実際に現地を確認するのがおすすめです。
近隣の雰囲気などは写真から判断できないため、現地に足を運んで確認する必要があります。
また、どのようなマイホームが建てられる土地か、法的な制限についても確認しておきましょう。
エリアごとにそれぞれ建ぺい率や容積率が定められていて、場合によっては自分が思い描く理想のマイホームを建てられないことがあります。

まとめ

土地だけの購入に住宅ローンは利用できませんが、つなぎ融資・土地先行融資が土地だけの購入に利用できます。
ローンで土地を購入する流れは、融資金額の決定・買付証明書の提出・ローン事前審査を経て、不動産売買契約へと進みます。
金利の高さや審査で建築プランを求められることなど、つなぎ融資・土地先行融資を使った土地購入の注意点もチェックしてみてください。