不動産を購入する場合、預貯金などで資金を準備する以外に住宅ローンを利用することがあります。
しかし、住宅ローンにはさまざまな種類があるため、初めての不動産購入をお考えの方にとっては選び方が悩みの種となるかもしれません。
そこで今回は、不動産購入時に選べる住宅ローンの種類と選び方のポイントのほか、住宅ローン金利について解説します。

不動産購入時に選べる住宅ローンの種類

不動産購入時に選べる住宅ローンには、大きくわけて3つの種類があります。
それぞれに異なる特徴がありますので、具体的な内容をチェックしてみましょう。

民間融資

住宅ローンのなかでもよく目にするのが、民間の金融機関が提供している民間融資です。
民間融資の融資元としてメジャーなのは、都市銀行や地方銀行といった金融機関です。
また、生命保険会社や住宅ローン専門会社が民間融資をおこなうこともあります。
民間融資の特徴といえるのが、金融機関ごとに工夫されたサービス内容です。
定期預金の利用で金利が優遇されるものや、関連会社が提供する買い物が割り引きになるものなど、金融機関ごとに魅力あるサービスが用意されています。

公的融資

公的融資とは、公的機関が提供している住宅ローンです。
具体的には、独立行政法人勤労者退職金共済機構による財形持家転貸融資や、独立行政法人住宅金融支援機構による財形住宅融資が公的融資に該当します。
こうした住宅ローンは会社員を対象としたもので、財形貯蓄を1年以上続けていて残高が50万円あることなどが利用条件です。
また、地方自治体が主体となる自治体融資も、公的融資のひとつです。
ただし、自治体融資はおこなっている自治体が限定されるほか、融資の内容もさまざまであることは注意点となります。

協調融資

公的機関である住宅金融支援機構と民間の金融機関がタッグを組んで提供しているのが、フラット35に代表される協調融資です。
フラット35の特徴は、最長で35年間にわたって金利が変わらないことにあります。
また、窓口となる金融機関によって金利・手数料に差があることも、フラット35の特徴です。
さらに、フラット35には保証料が不要となるため、コストを抑えて住宅ローンの借り入れができます。

不動産購入時に住宅ローンを選ぶポイント

住宅ローンには、主体となる融資元がどこかによって異なる3つの種類があります。
実際に住宅ローンを選ぶ場合、いくつかのポイントをチェックすることが大切です。

ポイント①金利

住宅ローンにおける金利とは、借りた金額にプラスされる利子のことです。
金利が高ければそれだけ利子が多くなり、トータルの返済金額も大きくなります。
したがって、少しでもコストを抑えて住宅ローンの返済を続けるならば、金利にこだわることがポイントです。
金利が0.5％上下した場合、一般的な住宅ローンだと総返済額は300万円前後変わります。
金利差による毎月の負担の差は少なくても、最長35年にわたる返済期間においては大きな差が生まれます。
ただし、住宅ローンの金利にはいくつかのタイプがあり、それぞれに抱えるリスクが違うことは注意点です。
金利で住宅ローンを選ぶならば、現時点での金利の安さだけでなく、将来にわたって安定して返済できるかどうかを確認しましょう。

ポイント②返済期間

より多くの資金を住宅ローンで借りる場合、返済期間を長く設定するのが一般的です。
しかし、定年をすぎても返済しなくてはならないような住宅ローンは、あまりおすすめできません。
定年後に住宅ローンの返済が残っていると年金生活のなかから返済を続けることが難しくなり、マイホームを手放さざるを得なくなることがあります。
安定した住まいの確保を考えるならば、定年までに完済できる住宅ローンを選ぶことがポイントです。

ポイント③返済方法

安定した返済を重視する場合、返済方法を確認することが住宅ローン選びのポイントです。
住宅ローンの返済方法には、返済額が一定である元利均等返済と、返済を進めるほどに返済額が減る元金均等返済があります。
元利均等返済は安定した返済ができますが、総返済額が大きくなることがデメリットです。
一方で、元金均等返済は返済を始めた頃の負担が大きいものの、総返済額を減らせることがメリットです。

ポイント④ライフプラン

住宅ローン選びでは、自分と家族のライフプランに合った商品を探すことがポイントです。
具体的には、借入期間が違うフラット35を2つ利用するダブルフラットが、子育て世帯などに合った住宅ローンです。
2つのうち1つのフラット35を35年返済とし、もう片方のフラット35を20年返済とした場合、子どもが大学進学するタイミングで返済負担を減らせます。
このほかに、フラット35には子育て支援型・地域活性化型・リフォーム一体型などがあります。
自分と家族のライフプランに合わせた住宅ローンを選ぶならば、具体的な優遇措置をチェックしてみましょう。

不動産購入時に選ぶ住宅ローンの金利タイプ

住宅ローン選びには、返済期間や返済方法などいくつかのポイントがあります。
なかでも金利タイプは、住宅ローン選びにおける大きなポイントになります。

変動金利型

変動金利型とは、銀行など民間融資のなかでもメジャーな金利タイプです。
変動金利型の特徴は、借り入れ当初の金利自体が低く設定されていて、定期的に金利が見直されることにあります。
金利が見直されるのは半年ごとで、返済額は5年に1度見直されるのが一般的です。
金利が見直され返済額が上がる場合であっても、前回の1.25倍が限度とされています。
この変動金利型のメリットは、借り入れ当初の金利が低く返済負担を減らせることです。
ただし、将来的に金利が上がり続けると、それだけ利息が増えて総返済額が大きくなることがデメリットです。
金利があがるかどうかは市況に左右されるため、リスクのある金利タイプといえます。
変動金利型をおすすめできるのは、将来的な金利上昇リスクに備えて貯蓄ができる方です。

全期間固定金利型

全期間固定金利型とは、最長35年の返済生活において、金利が変わらないものです。
金利自体は事前に決められていて、基本的には変動金利型よりも高めに設定されています。
変動金利型のように定期的な金利見直しの影響を受けないため、返済額が変わらないことが全期間固定金利型のメリットです。
ただし、借り入れ当初の金利が高いことから、変動金利型の金利が下がった場合には損をしたと感じてしまうことがデメリットです。
全期間固定金利型が向いているのは、将来的に教育費などまとまった出費が見込まれる子育て世帯となります。

固定期間選択型

固定期間選択型とは、変動金利型と全期間固定金利型を組み合わせたような金利タイプです。
固定期間選択型は、返済期間のなかで数年から数十年間、金利が変動しない固定期間を設定できます。
固定期間選択型のメリットは、家計が不安定になりがちな時期に金利上昇リスクを避けられることです。
ただし、固定期間が長くなると金利が高くなることは、固定期間選択型のデメリットです。
とはいえ、固定期間が終了した後にはその時点の金利を確認し、変動金利に移行するか固定金利を続けるかを選べることは魅力といえます。
金利タイプを選ぶ場合には、ライフプランと予想される出費を考えたうえで、長期的な返済シミュレーションをおこないましょう。

まとめ

不動産購入時に選べる住宅ローンには、民間融資・公的融資・協調融資の3種類があります。
実際に住宅ローンを選ぶ場合、金利・返済期間・返済方法などのほかライフプランを考えることが大切です。
利用できる金利には変動金利型・全期間固定金利型・固定期間選択型の3タイプがありますので、自分に合ったものを選んでみてください。