住宅ローンを組んで住宅を購入するつもりであれば、支払いを滞納するとどうなるのかについても知っておく必要があるでしょう。
滞納した住宅ローンを放置するとどうなるのか知っておかないと、そのあとにどう対応するべきなのかもわかりません。
今回は、住宅ローンの支払いを滞納するとどうなるのか、滞納したあとの対処方法や滞納しないための対策についてご紹介します。

住宅ローンを滞納するとどうなるのか

住宅ローンを借りる際は、月々の返済を滞納するとどうなるのかについて、リスクを知ったうえで借り入れを決める必要があるでしょう。
ローンの支払いを一度滞納した程度では、急に自宅を手放すことになるわけではありません。
一方で、滞納した住宅ローンの支払いを放置し、さらに支払いを滞納し続けるとさまざまな処分を受けます。
また、ローンを滞納した記録自体は個人の信用情報に関わるため、今後の経済活動が制限される可能性が高いです。

残った住宅ローンの一括請求を受ける

住宅ローンを滞納し、支払いの督促も無視して放置し続けると、ローンを分割で返済する権利を失います。
これを「期限の利益の損失」と呼び、金融機関から残っている住宅ローンを一括請求されるのです。
保証会社を利用している際はいったん保証会社が残債の支払いを立て替えるため、それ以降は保証会社にローンを返済していきます。
その状態でさらに支払いを滞納し、保証会社にもローンを返済できないとなると自宅を手放すことになるのです。

自宅を任意売却する

保証会社に対する返済も滞るようであれば、住宅ローンを使用して購入した自宅を任意売却することになります。
任意売却では、その不動産に抵当権を設定している債権者の許可を得てそのままの不動産を売却することになり、売却価格は通常の売却よりも低いです。
任意売却もしないで放置していると、今度は自宅を差し押さえられて競売にかけられ、所有者でも売却に関われなくなります。

残債はそのまま返済し続ける必要がある

任意売却や競売によって、残っていたローンを完済できればその時点で返済は終了します。
一方で、売却価格が残債を下回り、売却後もローンが残ることもあるものです。
不動産は購入時から価格が年々下がるうえ、任意売却や競売では通常の相場よりも価格が下がります。
売却後も残債があるのであれば、そのまま残ったローンの返済を続けなければなりません。
なお、期限の利益の損失までは滞納から5か月程度、差し押さえまでは滞納から8か月程度、競売までは滞納から1年程度の時間がかかります。

住宅ローンを滞納したあとの対処方法

住宅ローンを滞納したあとは、不動産を差し押さえられて競売にかけられる前に何らかの対処方法を選択する必要があります。
競売になってしまうと、不動産の所有者でも売却に関与できなくなるためです。
滞納後の対処としては、債務整理、任意売却、リースバックなどの方法があります。

債務整理をおこなう

住宅ローンを滞納しているうえ、ほかにも何らかのローンを借りているのであれば債務整理が必要です。
債務整理は現在の負債を整理し、金利のカットや元本の減額・免除によって借金問題を解決するための方法になります。
任意整理、個人再生、自己破産の3種類があり、それぞれの整理手段によって今後の経済活動への影響も異なるのです。
任意整理では、裁判所を介さずに債権者と直接交渉し、利息のカットや月々の返済額の減額などをおこないます。
個人再生は、裁判所を介して借金の一部を大幅に免除してもらう手続きです。
自己破産はすべての借金をゼロにできる手続きですが、家や車など現在所有している財産をすべて失います。

任意売却をおこなう

任意売却であれば、競売と違って不動産の所有者自身が主体となって売却活動をおこなえます。
そのため、任意売却をおこなえるうちに取り掛かるのがおすすめです。
任意売却であれば相場の7～9割程度の価格で売却できますが、競売になると6割程度の金額でしか売れません。
そのため、競売になってしまうと任意売却よりも残債の返済が難しくなります。
なお、任意売却には平均して1～3か月ほどの時間がかかるため、競売にかけられるまでの期間中に終わらせられるよう早めに取り組むことが大切です。

リースバックをおこなう

返済こそ苦しいものの、住宅ローンの残債が少ないのであればリースバックを検討しても良いでしょう。
リースバックは、自宅を売却して賃貸物件として借りることにより、まとまった資金を確保しつつ住むところも残す方法です。
そのため、売却代金で住宅ローンの残債を返済しつつ、任意売却のように自宅を失わずに済みます。
契約によっては、期間内にお金を貯められれば再び自宅を買い戻すことも可能です。
ただし、定期借家契約になると一定期間しか住めなくなるため、普通借家契約で自宅を借りる必要があります。

住宅ローンを滞納する前に取れる対策

住宅ローンを滞納してしまうと、自宅を失う可能性が高くなってしまいます。
そのため、返済が苦しくなるかもしれないと感じた段階で金融機関に相談し、対策を練ることが大切です。
状況によっては、より返済しやすい状態に変更できる可能性があります。

ローンの借り換えを検討する

滞納前の対策として、住宅ローンの借り換えを検討するのがおすすめです。
現在の住宅ローンよりも金利の利率が低いローンなど、条件の良いローンに乗り換えれば返済しやすくなる可能性があります。
また、返済期間を今よりも長く設定することにより、月々の返済額を減らして負担を軽減できる可能性も高いです。
ただし、住宅ローンを借り換える際は再度新しくローンを組むことになるため、事務手数料や抵当権に関する登記費用などで約30万～80万円ほどの費用がかかります。
これだけの費用を支払って返済が楽になるかどうかは、事前にシミュレーションをしておくと良いでしょう。

返済条件を変更する

相談するタイミングが早ければ、ローンを借り換えなくても返済条件を変更できる可能性があります。
金融機関は金利を回収するためにも、できれば自行で返済期間いっぱいまで返済を続けてほしいと考えているものです。
そのため、現在の条件で返済が厳しいのであれば、返済期間を延ばして月々の返済金額を減らしてもらえる可能性があります。
また、一時的に通常の返済ではなく利息だけの支払いにしてもらうこともでき、出るはずだったボーナスが出なかったケースなどにも対応してもらうことが可能です。
ただし、どこの金融機関でも対応してもらえるわけではないため、早めに相談して対応可能か確認しておく必要があります。

保険適用が可能か確認する

住宅ローンを滞納しそうな理由が療養による休職などであれば、保険を利用すれば対策できる可能性があります。
ローンを借りる際は、基本的に団体信用生命保険に加入しているケースがほとんどです。
団体信用生命保険は、加入者が死亡した際などにローン残債を一括返済してくれる保険です。
通常は疾病などには対応していませんが、特約によっては一部の病気に罹患した際にも返済を肩代わりしてもらえます。
住宅ローンを借りた当初にどのような特約をつけていたか、一度確認して使えそうなものがないかチェックしてみましょう。
とくに、ガンや脳卒中、急性心筋梗塞、高血圧症、糖尿病、慢性腎不全などは対応してもらえる可能性があります。

まとめ

住宅ローンを滞納すると、任意売却や競売により自宅を失う可能性があります。
支払いを滞納してしまった際は、債務整理やリースバックを利用することによって対処することも可能です。
滞納する前に対策したいのであれば、早めに金融機関に相談して方法を模索しましょう。